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網站首頁金融知識監管出手!百萬醫療險要集體停售了,網紅健康險要涼涼了?

監管出手!百萬醫療險要集體停售了,網紅健康險要涼涼了?

2020-01-15   來源:鑫風口一站式高端理財平臺及理財師平臺   微信公眾號:鑫風口/xfkoucom


對于網紅產品“百萬醫療保險”,相信大家多少都有聽說或者買過。憑借著極其便宜的價格,號稱“一頓飯錢就能解決”,一年只需要出幾百塊,就能買到少則幾百萬、多則上千萬的保額,而且還不限社保用藥,進口藥、自費藥都能報銷,還可線上便捷購買等諸多優勢,成為各家保險機構爭相推出的“爆款”產品,噱頭十足,一經推出便迅速受到消費者追捧,迅速爆紅。

爭議不斷

2016年,百萬醫療險開始興起,根據數據統計,截止到目前我國購買百萬醫療險的用戶已經過億。但對于百萬醫療險的爭議沒有停止過。

目前這些百萬醫療險都是1年期或者最長6年期的產品,其實大家最擔心的是買了以后醫療保障能不能長期持續,因為保險公司在銷售時會“想方設法”在短期健康險產品條款、宣傳材料中使用“連續投保”等易與長期健康險混淆的詞句,誤導消費者百萬醫療險是一勞永逸的產品。實際上,目前市場上所有的百萬醫療保險,都不能保終身,都面臨“停售下架”、“費率調整-漲價”、“轉保”等問題。

政策重點解讀

為了解決這些行業亂象問題,監管出手了!

1月6日,銀保監會向各人身保險公司、各財產保險公司、中國保險行業協會下發了《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知(征求意見稿)》,值得大家重點關注的是,百萬醫療險將面臨整頓,對于續保、停售等備受爭議的焦點問題進行了明確規范,已備案銷售的,應于6月1日前停止銷售。

1.不得隨意停售

《通知》要求:保險公司不得隨意停售在售的短期健康險產品。如果決定停售,要提前公示,說明原因。

《通知》中還規定,一旦產品停售,保險公司要做好轉保服務。也就是說,保險期間到期了的客戶,保險公司有必要提供一些備選可投保的產品方案,給客戶選擇。

百萬醫療險的這個問題一直飽受大家的詬病。舉個例子,如果一位消費者在30歲時花300元投保了一份百萬醫療險,在連續投保五年后,這家公司下架了這款產品,保險公司不需要承擔續保責任。這位消費者如果想繼續投保,只能選擇其它產品,但此時的保費肯定已經不止300元。如果這位消費者是60歲,就會很難找到其他的替代產品了,那情況會更糟糕。所以這個規定,對于消費者而言顯然更加公平合理。

2.續保不能打擦邊球

《通知》要求:保險公司開發的短期健康險產品,應當在保險條款中明確表述“非保證續保”。在短期健康保險產品條款、宣傳材料中不得使用“連續投保”“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

但是目前很多保險公司都存在混淆概念的情況,假以長期險的旗號兜售短期險,打著擦邊球。很多消費者對產品不熟悉誤以為可以續保,但往往在續保的時候卻吃了閉門羹。其實,連續續保的前提是,產品一直不停售,而且續保時會根據年齡、醫療費用水平變化等因素調整費率。

《通知》可以有效避免銷售誤導的情況,作為消費者需要認清短期健康險產品與長期健康險產品的利弊不同,認清“保證續保”和“連續投保”的區別,也要警惕夸大的宣傳承諾,對于產品條款正確解讀。

3. 保額不能虛高

《通知》中對保額也做了規范。要求保險公司的產品定價要以實際經驗數據為基礎,不得與實際經營出現較大偏差。不得設定虛高的保險金額。

很多保險公司為了制造噱頭,將報完醫療險的保額已經從最初的一兩百萬漲到了五六百萬的額度。作為保險業內人士的人都非常清楚,對于95%以上的客戶,100萬和600萬的保額真的區別不大。畢竟一個人患病后一年內治療費用達到100萬以上的,概率還是非常低的。所以這種虛增保額的做法也只是文字游戲而已。

同時,文件中還提到,保險公司應當科學合理確定短期健康保險產品價格。并且,在每年第一季度在官網披露,上一年度個人短期健康保險的綜合賠付率指標。這樣大家在購買保險的時候,就可以在官網查詢對比,購買到性價比最高的保險了。

百萬醫療險即將停售?

正因為這個意見稿的發布,最近網上就有大量的傳言指出即將有一大波百萬醫療險在2020年6月1日前停售,弄得大家人心惶惶。

在金庫君看來,大家不必過于擔心。首先,這份通知還只是一份征求意見稿,并沒有最終確定。其次,如果真的實錘了,對于已經購買了百萬醫療險的朋友也不會有什么影響,保障期限內的保障權益肯定不會變動,至于下一年續保時,大概率會切換到新的條款。在當前的背景下,百萬醫療險等險種保證續保還是不太可能實現的。就算后續產品停售,保險公司也會出臺相應的處理銜接方法,因為《意見稿》中明確指出,保險公司應當公布后續服務措施,并提供轉保服務,這為消費者提供了更強的保障。

明確百萬醫療險定位

市面上百萬醫療險很多,但是購買時一定要明確幾點,首先要選擇正規網站,認真閱讀保險條款和投保須知,同時要評估自身保險需求,不要只看重保額高低,還需認真了解擬購買保險產品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責任、續保須知等重要內容,以免發生理賠糾紛。

對于百萬醫療險,大家也不必過于執著,應該正確認識“百萬醫療險”的定位,靠單一產品當然不能應對人生中的全部財務風險,在進行家庭保險配置時,還要依靠重疾險、意外險、定期壽險等品種組合投保才能獲得更全面的保障。

(來源:金庫網理財師平臺)

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