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銀行刻意壓低預期收益型理財產品的收益率了嗎?

2019-10-17 18:40   編輯:鑫風口一站式高端投融資理財平臺及理財師平臺   微信公眾號:鑫風口/xfkoucom


銀行理財產品預期收益率已經連續19個月下跌,2019年9月銀行理財平均預期收益率已降至4.03%。在此期間,正是銀行理財凈值化轉型的提速期,對此,有投資者提出疑問,銀行為了推廣凈值型銀行理財產品,是否有刻意壓低預期收益型銀行理財產品的收益率?

答案究竟是什么?生財君采訪了有關業內人士和專家。

“整體來看,凈值型產品的收益率確實要比非凈值型產品高一點,不過并非銀行刻意壓低非凈值型產品的收益率,而是與產品的計價方式有關。”融360大數據研究院分析師劉銀平表示,非凈值型產品是給予客戶固定的收益率,其余部分均算作銀行的管理費,大部分情況下,銀行都能拿到超額管理費;凈值型產品多數都是采用市值法計價,在扣除銀行的管理費之后,實際收益都要折算成凈值支付給投資者,這種情況下投資者就有可能拿到更高的收益率,但也有可能拿到更低的收益率。

與此同時,余新月也表示,凈值化轉型對銀行理財營銷形成一定挑戰,過渡期內預期收益型產品仍是理財業務創收的重要來源,新老產品的發售屬于兩個平行軌道。“在監管要求打破剛性兌付以及資金面持續寬松背景下,預期收益型產品定價必然更加謹慎,收益水平持續下滑,但凈值化轉型對預期收益型產品定價的影響很小,可忽略不計。”她說。

實際上,業內人士表示,凈值型產品沒有預期收益,僅有業績比較基準,而預期收益型產品通常在發行時設定一個預期收益,到期按照預期收益兌付本金利息,凈值型產品不存在剛性兌付,投資收益除繳納管理費等費用和超額業績提成外,盈虧都歸投資者,而預期收益型產品由銀行付給投資者預期收益之后,所有的盈利或虧損由銀行承擔。對比來看,凈值型理財產品與公募基金更加相似,沒有預期收益,銀行也不承諾固定收益,實際用戶獲得的收益僅與產品凈值有關。

直白來說,在購買凈值型產品時,收益率可以是投資者的參考因素之一,但絕不能是唯一因素。專家建議,在購買凈值型產品時,主要應從以下幾個方面考察目標產品:

一要看產品發行人,選擇具有較好投資管理能力的金融機構發行的凈值型產品,可以參考該產品的過往業績、該機構管理的其他凈值產品的業績等綜合評價。

二要看產品風險評級,明確自身的風險承受能力,切勿選擇超出自身風險承受能力的產品。

三要看產品流動性,投資者應根據凈值型產品的開放日期做好流動性管理,比如短期閑置資金就應選擇開放期設置較頻繁的產品,方便隨時贖回。

四是看投資標的,識別凈值產品投向對于把握凈值產品收益與走勢情況具有重要意義,通常在凈值型產品的產品說明書中有產品投向說明,變更投向會在銀行網站公示。如投向為貨幣市場工具和債券等固收資產的,通常波動小、收益偏低,投向金融衍生工具的往往收益更高卻不夠穩定,投資者可以根據自身投資目的和風險承受能力選擇不同投向的凈值產品。

結合以上幾點,不同的投資者可以根據自己的實際情況匹配到適合的凈值產品。比如想要風險低、流動性強的投資者,可以選擇現金管理類開放式凈值產品;資金較為閑置,沒有過高流動性要求的投資者,可選擇債券類封閉型凈值產品;風險承受能力高的,可以適當選取投資標的中含衍生工具等風險類產品的凈值產品;對于大多數凈值型產品投資“新手”,可以從大型銀行的穩健型凈值產品入手。

此外,值得一提的是,凈值產品的信息披露要求較高,披露頻次與產品的開放周期匹配,而預期收益型產品在運行期間并無持續披露義務,對于投資者而言就像一個黑箱,投資者幾乎無法得知自己購買理財產品所對應的基礎資產的收益和風險,這種模式對于理財買賣雙方乃至金融市場均存在一定程度的隱患。換言之,凈值型產品對投資者而言更加安全。

(來源:經濟日報)

最新理財產品

收益率
金沙項目的8大亮點:
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1、價值約8.5億元的股權足額質押,含息質押率僅為28.85%,3.5倍覆蓋項目本息。
2、超強融資方:諸城市政府100%控股,主要負責諸城市水利基礎設施建設、水利資源供應。公司資產規模較大,總資產184.36億元,近三年每年實現10億元以上營收,還款能力強!
3、AA+擔保:諸城市政府100%控股,最大的政府平臺,總資產361.87億元,近三年每年實現27億元以上的營收。15億債券到期日晚于本信托計劃到期日,債項評級AAA。項目安全有保障!
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收益率
主體/擔保均為經濟強省山東地方國資局全資控股的ZF平臺;
超1.7倍應收賬款質押擔保,應收已確權并在中登網登記;
期限1/2年靈活選擇;
打款T+1計息。
收益率
1、應收賬款質押擔保
發行人提供4億財政局應收賬款質押擔保,安全邊際較好;
2、AA債項主體發行
截至2019年9月,發行人總資產78.14億元,主體評級AA-,債項評級AA,信用良好,償債能力較強;
3、AA+債項主體擔保
截止2019年6月,擔保人總資產198.52億 元,凈資產80.6億元,主體評級AA,債項評級AA+,經營良好,擔保能力強;
4、區位優勢
江油市,四川省轄縣級市,綿陽市代管, 首批“工業強縣”。2019年全市GDP實現 456.29億元,地方一般公共收入22.72億元, 獲評“中國西部百強縣市”。
收益率
1、江油-西部百強縣市
江油市作為西部百強縣市,2018年GDP428億元,綜合財政實力超過70億元,經濟實力強勁;
2、雙重AA主體保障
融資人和擔保人均為國資委直接控股平臺公司,債項評級AA。融資人總資產180億元,擔保人提供不可撤銷連帶責任擔保;
3、重點項目專項資金
資金定向用于四川省重點項目【江油市讓水河片區濱河西路道路基礎設施建設工程】,定融及發行公司債券方案已獲得江油市國有資產監督委員會辦公室批復;
4、后續發債資金置換
后續還款來源為某大型央企證券公司發行公司債,已簽署承銷協議,還款資金有可靠保障。
收益率
1、地級市政信,聊城市為全國 GDP 產值百強市排名 73 位,2019年公共財政收入196.6億元;
2、起點低,最低5萬起投,期限靈活,季度付息;
3、強擔保,AA發債主體(總資產180億)為本次融資提供擔保;足額應收賬款質押;
4、資金安全,資金直接打款到政府平臺公司,無中間環節,安全有保障。
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